Eredità di 800.000 euro: roadmap professionisti nei primi 12 mesi

Il problema, spiegato

Un’eredità di 800k€ è un evento di cambiamento patrimoniale rilevante per la maggior parte delle famiglie italiane. Le decisioni nei primi 12 mesi influenzano significativamente il valore reale che resta a 5-10 anni di distanza.

L’errore più comune è investire prima di pianificare: ricevuti 800k€, molti li parcheggiano in banca senza una strategia, oppure vengono «contattati» dal gestore della banca che propone una soluzione preconfezionata commission-based. La sequenza giusta è opposta: chiudere prima la fase amministrativa-fiscale, poi pianificare la gestione patrimoniale, poi eseguire.

Albero decisionale: quale professionista nelle diverse situazioni

• Mese 1: commercialista per dichiarazione di successione (entro 12 mesi dalla morte) + notaio per accettazione (eventualmente con beneficio d’inventario se ci sono dubbi sui debiti)
• Mese 2-3: verifica immobili ereditati (catastale, regolarità, vincoli), eventuale geometra/architetto
• Mese 3-4: consulente finanziario fee-only per profilatura (età, obiettivi, orizzonte, rischio percepito vs reale, copertura previdenziale, presenza altri patrimoni)
• Mese 4-6: definizione asset allocation strategica + IPS (Investment Policy Statement) scritto + scelta strumenti
• Mese 6-9: implementazione (apertura conti, trasferimenti, acquisti graduali per evitare timing rischi)
• Mese 9-12: avvocato per profili di protezione patrimoniale (regime patrimoniale matrimoniale, polizza vita per beneficiari, fondo patrimoniale se sposati)
• Se eredità include impresa di famiglia → commercialista esperto M&A + avvocato societario per pianificazione

Tempi e costi orientativi

Tempistiche: dichiarazione successione 12 mesi termine, ma meglio chiuderla entro 6 mesi. Piano finanziario completo: 4-8 settimane. Implementazione: graduale 6-12 mesi.

Costi: commercialista dichiarazione successione 800-3.000€. Notaio per atti accettazione 500-2.500€. Consulente finanziario fee-only piano 2.000-6.000€ o fee annuale 0,3-0,8% (su 800k = 2.400-6.400€/anno). Avvocato per protezione patrimoniale 1.500-5.000€. Imposte di successione: per coniuge/figli 4% sopra franchigia 1M€ ciascuno, su 800k spesso zero imposta.

Errori da evitare

• Saltare la dichiarazione successione entro 12 mesi — sanzioni e impossibilità di gestire alcuni asset
• Mettere tutto sul conto corrente in attesa di «decidere»: erosione 2-3% annuo da inflazione
• Investire impulsivamente in singoli prodotti senza piano: TER, rischi non monitorati, asset allocation per caso
• Saltare la dichiarazione di successione con la convinzione che «tanto era poco»: il fisco la richiede comunque (anche se imposta zero)
• Affidarsi alla banca per consulenza patrimoniale: il banker risponde a obiettivi commerciali, non al cliente