Cosa succede ai tuoi soldi se la banca fallisce? Per i depositi esiste una rete di sicurezza importante: la garanzia sui depositi fino a 100.000 euro, gestita dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Capire come funziona è essenziale per gestire la liquidità con tranquillità.
Vediamo cosa copre, quali sono i limiti e come proteggere somme superiori.
- I depositi sono garantiti fino a 100.000 euro per depositante e per banca.
- La soglia si applica per persona e per istituto: due banche diverse raddoppiano la copertura.
- Sono coperti conti correnti, conti deposito e libretti; non azioni, obbligazioni o fondi.
- In caso di dissesto, il rimborso è previsto in tempi brevi (pochi giorni lavorativi).
Come funziona la tutela
In Italia i depositi presso le banche aderenti al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) sono garantiti fino a 100.000 euro per ciascun depositante e per ciascuna banca. Significa che, in caso di liquidazione coatta della banca, il fondo rimborsa i depositanti fino a quella cifra. La copertura è automatica: non devi attivarla né pagarla, sono le banche a finanziare il fondo.
Il limite è per depositante e per banca: due aspetti importanti. «Per depositante» significa che su un conto cointestato a due persone la soglia si applica a ciascun intestatario. «Per banca» significa che distribuendo i depositi su istituti diversi si moltiplica la copertura.
Cosa è coperto e cosa no
| Coperto dalla garanzia | NON coperto |
|---|---|
| Conti correnti | Azioni |
| Conti deposito | Obbligazioni e BTP (sono titoli) |
| Libretti di risparmio | Fondi ed ETF |
| Certificati di deposito nominativi | Prodotti finanziari in generale |
La garanzia copre i depositi, non gli investimenti. Le azioni, le obbligazioni, gli ETF e i fondi che detieni tramite la banca non sono coperti dal FITD: ma attenzione, questi strumenti sono comunque tuoi (sono in «custodia»), quindi in caso di fallimento della banca non entrano nel suo patrimonio e restano di tua proprietà. È un tipo di tutela diverso, ma reale.
Come proteggere somme superiori a 100.000 euro
Se hai liquidità che supera i 100.000 euro, la strategia più semplice è distribuirla su più banche, restando entro la soglia garantita in ciascuna. In alternativa, per importi importanti, si può ridurre la quota di pura liquidità a favore di strumenti diversi (per esempio titoli di Stato, che hanno il rischio dell’emittente sovrano ma non sono esposti al fallimento della singola banca). La scelta dipende dagli obiettivi e dall’orizzonte.
Per la cointestazione, ricorda che la soglia si applica per depositante: un conto cointestato a due persone gode di una copertura riferita a ciascun intestatario, secondo le regole del fondo.
Tranquillità, non disattenzione
La garanzia sui depositi è una rete di sicurezza solida che rende i conti e i conti deposito (entro soglia) strumenti molto sicuri per la liquidità. Non deve però diventare una scusa per concentrare tutto in un’unica banca oltre la soglia, né per trascurare il fatto che la liquidità, per quanto garantita, è erosa dall’inflazione nel tempo. La sicurezza del capitale nominale non equivale alla protezione del potere d’acquisto.
Errori da evitare
- Tenere oltre 100.000 euro su un’unica banca pensando che siano tutti garantiti.
- Credere che la garanzia copra azioni, obbligazioni o fondi: copre solo i depositi.
- Dimenticare che la soglia è per banca: distribuire su più istituti aumenta la copertura.
- Confondere la sicurezza del capitale nominale con la protezione dall’inflazione.
Quando conviene farsi seguire
Distribuire correttamente la liquidità entro le soglie di garanzia è una semplice ma efficace misura di prudenza.
Un professionista può aiutarti a bilanciare sicurezza, rendimento e protezione dall’inflazione.
La fiscalità degli investimenti si gioca sui dettagli: aliquote, compensazioni, adempimenti esteri e scadenze si sommano in modo poco visibile. Un professionista può leggere la tua situazione e dirti cosa ottimizzare.
Con una banca estera la garanzia è quella del Paese della banca, non il FITD: vedi conto deposito estero: tassazione, quadro RW e IVAFE.
Domande frequenti
Fino a quanto sono garantiti i depositi?
Fino a 100.000 euro per depositante e per banca, tramite il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. La copertura è automatica.
La garanzia copre azioni e obbligazioni?
No: copre i depositi (conti correnti, conti deposito, libretti). Azioni, obbligazioni, ETF e fondi non sono coperti, ma restano di tua proprietà perché in custodia, non nel patrimonio della banca.
Come proteggo più di 100.000 euro?
Distribuendo la liquidità su più banche entro la soglia in ciascuna, oppure riducendo la pura liquidità a favore di altri strumenti, in base ai tuoi obiettivi.
Fonti ufficiali
Le regole fiscali cambiano con le leggi di bilancio: verifica sempre la norma vigente nell’anno d’imposta che ti interessa sulle fonti ufficiali.
Contenuto informativo, non sostituisce la consulenza di un professionista abilitato sul tuo caso concreto.
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